500 bin TL kredinin 36 aylık taksiti bankanın sunduğu aylık faiz oranına göre değişir. Aynı tutar ve vadede faiz oranındaki küçük değişiklikler toplam maliyette büyük fark oluşturabilir.
Kredi tutarı 500.000 TL ve vade 36 ay olarak sabitlenir. Bankanın teklifindeki aylık faiz oranı hesaplayıcıya girildiğinde eşit aylık taksit ve toplam geri ödeme bulunur.
36 ay vadenin maliyete etkisi
36 ay vade aylık ödeme yükünü daha kısa vadelere göre azaltabilir; ancak faiz daha uzun süre işlediği için toplam finansman maliyetini artırabilir. 24 ve 36 ay sonuçlarını aynı faizle karşılaştırmak faydalıdır.
Banka masraflarını ayrıca kontrol edin
Hesaplama temel anapara ve faiz formülünü kullanır. Tahsis ücreti, sigorta, vergi ve bankaya özel yuvarlamalar gerçek ödeme planını değiştirebilir.
Hazırlama yöntemi: İçerik, hesaplayıcının kullandığı formül ve bu hesabı yaparken gereken girdiler temel alınarak hazırlanmıştır. Son kontrol: 10 Ağustos 2026.
500.000 TL’yi 36 ayda geri öderken taksitin içinde ne var?
500.000 TL gibi yüksek bir tutarda aylık faizdeki çeyrek puanlık fark bile üç yıl boyunca on binlerce liraya dönüşür. Aşağıda farklı örnek faiz oranlarında taksitin ve toplam geri ödemenin nasıl değiştiğini, taksitin aylar içinde faiz ve anapara arasında nasıl bölündüğünü ve krediyi erken kapatmayı düşünürsen kalan borcun ne olacağını bulabilirsin. Tüm oranlar yalnızca hesaplama örneğidir; kendi teklifini hesaplayıcıya girerek karşılaştırmalısın.
Faiz oranı değiştikçe 36 aylık taksit nasıl değişir?
Eşit taksitli kredide aylık ödeme P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ−1) formülüyle bulunur. İhtiyaç kredisinde faiz üzerinden %15 BSMV ve %15 KKDF de alındığı için hesaplayıcı aylık oranı 1,30 ile çarparak kullanır. Örneğin aylık %3 faizde vergisiz taksit 22.901,90 TL iken BSMV ve KKDF eklendiğinde taksit 26.078,42 TL’ye çıkar.
Tablodaki sonuçlar oran arttıkça maliyetin ne kadar hızlı büyüdüğünü gösterir. Aylık oranı yalnızca 0,1 puan artırmak (%3’ten %3,1’e) vergiler dahil taksiti 474,98 TL, 36 ayın toplamını ise 17.099,28 TL artırır. Bu yüzden 500.000 TL’lik bir kredide bankalardan gelen teklifleri virgülden sonraki basamağına kadar karşılaştırmaya değer.
İlk taksitlerin büyük kısmı neden faize gider?
Faiz her ay kalan anapara üzerinden hesaplanır. Aylık %3 örneğinde ilk ay 500.000 TL’nin faizi 15.000 TL, bunun üzerine BSMV ve KKDF 4.500 TL eder. 26.078,42 TL’lik ilk taksitten anaparaya yalnızca 6.578,42 TL kalır.
Borç azaldıkça denge tersine döner. 12. taksitte anaparaya giden kısım 10.020,57 TL’ye, 24. taksitte 15.859,12 TL’ye çıkar; son taksitte faiz 752,99 TL’ye inerken anapara payı 25.099,54 TL olur. Taksit tutarı hiç değişmez, yalnızca içeriği değişir.
Aynı örnekte 12 taksit ödendikten sonra kalan anapara yaklaşık 401.719,06 TL, 24 taksit sonra ise yaklaşık 246.174,14 TL’dir. Yani ilk yılın sonunda 312.941,04 TL ödemiş olmana rağmen anaparanın yalnızca 98.280,94 TL’si kapanmıştır. Erken kapama kararında bu tablo önemlidir: kredinin başında yapılan ara ödeme, ileride faiz üretecek bakiyeyi azalttığı için daha fazla tasarruf sağlar.
Gerçek kapama tutarı; bankanın ödeme planına, işlemiş günlük faize ve sözleşmedeki erken ödeme koşullarına göre belirlenir. Kapama öncesinde bankadan güncel kapama tutarını yazılı olarak istemek en güvenli yoldur.
24, 36 ve 48 ay arasında seçim yaparken
Aylık %3 faiz ve vergiler dahil hesapta 500.000 TL için 24 ayda taksit 32.458,53 TL, toplam maliyet 279.004,68 TL’dir. 36 ayda taksit 26.078,42 TL’ye iner ama maliyet 438.823,10 TL’ye çıkar. 48 ayda taksit 23.197,37 TL olurken maliyet 613.473,54 TL’ye ulaşır. 36 aydan 48 aya geçmek taksiti ayda yalnızca 2.881,05 TL azaltır, toplam maliyeti ise 174.650,44 TL artırır.
İhtiyaç kredilerinde tutara göre azami vade sınırları uygulanabildiği için 500.000 TL’ye 36 ay vade sunulup sunulmadığını da bankaya sorman gerekir. Konut kredisi gibi BSMV ve KKDF istisnalı bir krediyi değerlendiriyorsan hesaplayıcıda kredi türünü değiştirerek vergisiz taksiti görebilirsin.
500.000 TL, 36 ay: örnek aylık faiz oranlarına göre taksit
Aylık faiz
Vergisiz taksit
BSMV + KKDF dahil taksit
Toplam geri ödeme (vergi dahil)
Toplam maliyet
%2,50
21.225,79 TL
23.764,16 TL
855.509,63 TL
355.509,63 TL
%3,00
22.901,90 TL
26.078,42 TL
938.823,10 TL
438.823,10 TL
%3,50
24.642,08 TL
28.491,91 TL
1.025.708,67 TL
525.708,67 TL
%4,00
26.443,44 TL
30.997,60 TL
1.115.913,57 TL
615.913,57 TL
Oranlar örnektir. Tahsis ücreti ve sigorta dahil değildir; bağlayıcı tutar bankanın sözleşme öncesi bilgi formudur.
Sık yapılan hatalar
Yalnızca vergisiz taksite bakmak: ihtiyaç kredisinde BSMV ve KKDF taksiti belirgin biçimde artırır.
İki teklifi farklı vadelerle karşılaştırmak; oran ancak aynı tutar ve aynı vadede kıyaslanabilir.
12 taksit sonra borcun üçte birinin kapandığını sanmak: örnekte anaparanın yaklaşık beşte biri kapanır.
Tahsis ücreti ve sigortayı toplam maliyete eklemeyi unutmak.